Det visar NilehnTekniks fyraåriga undersökning. Under senare tid är nog maskinlån den billigaste krediten en lantbrukare kan erhålla, men det skiljer en hel del mellan avtalen, räntan kan variera mellan 0 och 2,5 procent och framförallt, möjligheten till villkorsförändringar.

Oavsett företaget är lantbruk eller annan verksamhet så förändras många gånger förutsättningarna mot det som från början planerades. Lönsamheten kan försämras och likviditeten blir ansträngd. Då kan det vara bra att ha möjlighet att förhandla om ingångna kreditavtal, och om det då går kan det innebära stor skillnad till det bättre i verksamheten.
För att testa detta gjorde vi ett antal maskininköp för fyra år sedan.
Samtliga maskiner köptes in från olika återförsäljare och finansierades i olika finansbolag, som var knutna till dessa återförsäljare respektive fabrikat. Finansbolagen var Agco Finans som arbetar med DeLage Landen, John Deere Finace som arbetar med Swedbank, Söderberg & Haak Finas som arbetar med Danske Bank och Nordea.
Alla maskinlån lades på fem års amortering med 20 procent kontantinsats.
Redan år ett bad vi samtliga om ett års anstånd med amorteringen, det vill säga att lånet skulle läggas om till sex i stället för fem års löptid men ingen amortering år ett.
Agco Finans som har DeLage Landen bakom sig samt Danske Bank som användes av New Holland via Söderberg & Haak på den tiden, accepterade utan problem ett första års amorteringsfrihet.
På Agco Finans var det enklast, de hoppade helt enkelt över amorteringen år ett och lät lånet löpa vidare med samma låga ränta i sex i stället för fem år.
Danske Bank accepterade mot att ändra till kvartalsvisa amorteringar framöver i stället för ettåriga med motiveringen att det är lättare att få kunderna att betala när beloppet blir mindre.
På Nordea och John Deere Finace, som har Swedbank i ryggen i Sverige, var det tvärstopp. Det fanns ingen möjlighet till omförhandling.
Efter ett år gjorde vi samma sak igen men då lämnades naturligtvis Danske Bank och Agco Finace utanför och frågan gick bara till Nordea och Swedbank.
Även nu sa Nordea blankt nej till förändring av avtalet medan Swedbank kunde gå med på att amorteringen sköts fram fyra månader i tiden så att den skulle betalas den sista april året därpå i stället för som avtalat den siste december.
År tre ställdes samma fråga till Nordea och Swedbank med svaret att det inte gick att omförhandla villkoren, dock kunde Swedbank tänka sig att flytta fram betalningen av ränta och amortering en månad.
År tre kunde även Agco Finans tänka sig att flytta fram betalningsdatum för ränta och amortering en månad.
Detta är endast fyra av många finansbolag som är tillgängliga för affärer vad gäller lantbruksmaskiner. Andra stora på marknaden är SG Finans och DNB Bank.
Vi har inte haft möjlighet att aktivt testa alla, men det är intressant att se på skillnaderna.
Samtliga i vårt test hade samma förutsättningar och säkerheter men skillnaden i utfall blev ändå stor. Det finns anledning att tänka på detta när man som företagare finansierar sin nya maskin. För även om det ser ut på ett visst sätt när man ingår en maskinaffär så kan förutsättningarna i företaget snabbt förändras och då kan en omförhandling av ett maskinlån vara avgörande.
Nordea är det finansbolag av de fyra testade som upplevdes som sämst i NilehnTekniks undersökning. När frågan ställdes till dem blev det i samtliga fall blankt nej och inga förslag på alternativa lösningar.
Tyvärr är det avslag efter sedvanlig kreditprövning, var det genomgående svaret från Nordeas handläggare.
Naturligtvis kommer vi att ställa samma fråga om ett år till samtliga finansinstitut och återkommer med en uppföljande artikel i ämnet om ett år. Då är det endast 20 procent kvar av krediten hos Swedbank och Nordea medan det är 40 procent kvar hos Agco Finans och Danske Bank.
Samtliga maskiner har ett marknadsvärde långt över respektive restskuld.
Det finns även stor anledning att förhandla om räntan när ett maskinlån läggs upp. I vårt fall tog vi den ränta som erbjöds utan förhandling för att se vilka skillnader som finns. Det blev allt från 0,03 hos Agco Finace till 2,41 procent hos SG Finance.
Räntan skiljer även stort inom finansbolagen beroende på hur avtalet med generalagent och eller återförsäljare ser ut. Vi har två lån hos Danske Bank som är avtalet via olika återförsäljare och det ena ligger på 0,12 procent ränta medan det andra löper med 1,5 procent.
Nordea som vi upplever som sämst att förhandla med har en ränta på 1,12 procent i vårt fall.

Maskinen som säkerhet ger i dag oftast den lägsta räntan en lantbrukare kan finansiera en investering till. Men det skiljer stort mellan olika aktörer på marknaden.